Zrozumienie planów ubezpieczeń zdrowotnych

Większość firm ubezpieczeniowych oferuje różne rodzaje planów zdrowotnych. A kiedy porównujesz plany, czasami może to wyglądać jak zupa alfabetyczna. Jaka jest różnica między HMO, PPO, POS i EPO? Czy oferują taki sam zasięg?

Ten przewodnik po planach zdrowotnych może pomóc w zrozumieniu każdego rodzaju planu. Wtedy możesz łatwiej wybrać odpowiedni plan dla siebie i swojej rodziny.

W zależności od tego, w jaki sposób otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne, możesz mieć do wyboru różne rodzaje planów.

Organizacje Utrzymania Zdrowia (HMO). Plany te oferują sieć świadczeniodawców i niskie miesięczne składki. Dostawcy mają umowę z planem zdrowotnym. Oznacza to, że pobierają ustaloną stawkę za usługi. Wybierzesz dostawcę podstawowej opieki zdrowotnej. Ta osoba zajmie się Twoją opieką i skieruje Cię do specjalistów. Jeśli korzystasz z dostawców, szpitali i innych dostawców z sieci planu, płacisz mniej z własnej kieszeni. Jeśli korzystasz z dostawców spoza sieci, będziesz musiał zapłacić więcej.

Wyłączne organizacje dostawców (EPO). Są to plany, które oferują sieci dostawców i niskie miesięczne składki. Musisz korzystać z usług dostawców i szpitali z listy sieci, aby utrzymać niskie koszty z własnej kieszeni. Jeśli zobaczysz dostawców spoza sieci, Twoje koszty będą znacznie wyższe. Dzięki EPO nie potrzebujesz dostawcy podstawowej opieki zdrowotnej, aby zarządzać Twoją opieką i wydawać skierowania.

Organizacje preferowanych dostawców (PPO). PPO oferują sieć dostawców i możliwość zobaczenia dostawców poza siecią za nieco więcej pieniędzy. Nie potrzebujesz dostawcy podstawowej opieki zdrowotnej, aby zarządzać swoją opieką. Zapłacisz więcej w składkach za ten plan w porównaniu do HMO, ale masz nieco więcej swobody, aby zobaczyć dostawców w sieci i poza nią bez potrzeby skierowania.

Plany punktów usługowych (POS). Plany POS są jak PPO. Oferują korzyści zarówno w sieci, jak i poza siecią. Możesz zobaczyć wszystkich dostawców w sieci bez skierowania. Ale potrzebujesz skierowania, aby zobaczyć dostawców spoza sieci. Możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy na miesięcznych składkach z tego typu planem w porównaniu z PPO.

Plany zdrowotne z wysokim odliczeniem (HDHP). Ten rodzaj planu oferuje niskie miesięczne składki i wysokie roczne odliczenia. HDHP może być jednym z powyższych typów planów z wysokim odliczeniem. Odliczenie to ustalona kwota, którą musisz zapłacić, zanim ubezpieczenie zacznie płacić. W 2020 r. HDHP mają odliczenie w wysokości 1400 USD na osobę i 2800 USD na rodzinę rocznie lub więcej. Osoby z tymi planami często otrzymują oszczędności medyczne lub konto refundacyjne. Pomaga to zaoszczędzić pieniądze na odliczenia i inne koszty z własnej kieszeni. Może również pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na podatkach.

Opłata za usługę (FFS) plany nie są dziś tak powszechne. Plany te zapewniają swobodę wizyty u dowolnego świadczeniodawcy lub szpitala. Plan płaci ustaloną kwotę za każdą usługę, a Ty płacisz resztę. Nie potrzebujesz skierowań. Czasami płacisz za usługę z góry, składasz reklamację, a plan zwraca ci pieniądze. Jest to kosztowny plan ubezpieczenia zdrowotnego, gdy nie obejmuje opcji sieciowej lub PPO.

Plany katastroficzne oferować świadczenia z tytułu podstawowych usług oraz poważnych chorób lub urazów. Chronią Cię przed kosztami poważnego wypadku lub choroby. Plany te nie mają dobrego pokrycia dla osób z problemami zdrowotnymi, które wymagają regularnej opieki lub badań. Możesz kupić plan katastroficzny tylko wtedy, gdy masz mniej niż 30 lat lub możesz udowodnić, że nie możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie zdrowotne. Składki miesięczne są niskie, ale odliczenia dla tych planów są dość wysokie. Jako osoba fizyczna Twoje odliczenie może wynosić około 6000 USD. Musisz zapłacić wysoki udział własny, zanim ubezpieczenie zacznie płacić.

Wybierając plan, zastanów się nad swoimi medycznymi potrzebami i preferencjami. Oprócz typu planu upewnij się, że porównałeś korzyści, koszty bieżące i sieć dostawcy, aby uzyskać dobre dopasowanie.

Fundacja AHIP. Przewodnik konsumenta do zrozumienia sieci planów zdrowotnych. www.ahip.org/wp-content/uploads/2018/08/ConsumerGuide_PRINT.20.pdf. Dostęp 18 grudnia 2020 r.

Witryna Healthcare.gov. Jak wybrać plan ubezpieczenia zdrowotnego. Plan ubezpieczenia zdrowotnego i typy sieci: HMO, PPO i inne. www.healthcare.gov/choose-a-plan/plan-types. Dostęp 18 grudnia 2020 r.

Witryna Healthcare.gov. Plan zdrowotny z wysokim odliczeniem (HDHP). www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/. Dostęp 22 lutego 2021.

Witryna Healthcare.gov. Jak wybrać plan ubezpieczenia zdrowotnego: 3 rzeczy, które należy wiedzieć, zanim wybierzesz plan ubezpieczenia zdrowotnego. www.healthcare.gov/choose-a-plan. Dostęp 18 grudnia 2020 r.

• Ubezpieczenie zdrowotne