Jak korzystać ze świadczeń emerytalnych i Medicare razem

Zawartość

• Co musisz wiedzieć o Medicare i świadczeniach emerytalnych
• Co jeśli jesteś już na Medicare?
• Co jeśli nie jesteś jeszcze na Medicare?
• Jakie są najczęstsze rodzaje świadczeń emerytalnych?
• Korzyści dla weteranów
• Federalne świadczenia zdrowotne dla pracowników (FEHB)
• Sponsorowane przez pracowników świadczenia emerytalne
• KOBRA
• Inne typy planów
• Jak działają części Medicare ze świadczeniami emerytalnymi?
• Część A
• Część B
• Część C (Medicare Advantage)
• Część D.
• Suplement Medicare (Medigap)
• Na wynos

• Możesz korzystać ze świadczeń emerytalnych i Medicare razem.
• Posiadanie dwóch planów ubezpieczenia zdrowotnego może zapewnić szerszy zakres objętych usług zdrowotnych.
• Możesz zachować mniej kosztów ogólnych z Medicare, jeśli zachowasz świadczenia emerytalne.

Planowanie przejścia na emeryturę obejmuje ustalenie opcji ubezpieczenia zdrowotnego. Może to być ulga, jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne jako świadczenie emerytalne - ale może również oznaczać wiele informacji do rozważenia.

Możesz nie wiedzieć, jak twój plan emerytalny wpływa na twoją zdolność do zapisania się do Medicare. Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie musisz wybierać jednego lub drugiego. Możesz zapisać się do Medicare i zachować świadczenia emerytalne. Co więcej, jednoczesne korzystanie z obu może zaoszczędzić pieniądze i rozszerzyć zasięg.

Co musisz wiedzieć o Medicare i świadczeniach emerytalnych

Możesz myśleć, że nie możesz mieć dwóch planów ubezpieczenia zdrowotnego na raz, ale tak nie jest. Medicare może współpracować z innymi planami ubezpieczenia zdrowotnego, w tym emerytalnymi świadczeniami zdrowotnymi.

Tak więc, jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne jako świadczenie emerytalne, możesz je zaakceptować i nadal zapisać się do Medicare. W rzeczywistości niektórzy pracodawcy wymagają zapisania się do oryginalnego Medicare (części A i B), aby móc korzystać ze świadczeń zdrowotnych emerytów.

W większości przypadków Medicare będzie głównym płatnikiem. Oznacza to, że Twój rachunek za usługi zostanie najpierw wysłany do Medicare. Medicare pokryje część kosztów. Następnie rachunek zostanie wysłany do twojego planu emerytalnego.

Twój plan opieki zdrowotnej dla emerytów będzie drugim płatnikiem, co oznacza, że ​​pokryje koszty, które w innym przypadku zostałyby naliczone. Obejmuje to koszty takie jak ubezpieczenie, współpłatności i odliczenia.

W zależności od oferowanego Ci planu emerytalnego możesz mieć także ochronę za usługi, za które Medicare nie płaci.

Co jeśli jesteś już na Medicare?

Zazwyczaj możesz zatrzymać Medicare, przyjmując świadczenia emerytalne. Dobrym pomysłem jest zapisanie się do Medicare, gdy uzyskasz uprawnienia w wieku 65 lat, nawet jeśli nie jesteś jeszcze gotowy do przejścia na emeryturę.

Możesz wybrać zapisanie się tylko na część A (ubezpieczenie szpitalne) lub zarówno na część A, jak i część B (ubezpieczenie medyczne). Niektóre osoby opóźniają zapisanie się do Części B, gdy jeszcze pracują i mają ubezpieczenie firmy.

Jeśli zdecydujesz się zapisać w obu częściach A i B przed przejściem na emeryturę, zapłacisz składkę z części B wraz ze składką za plan ubezpieczenia pracodawcy. W 2020 r. Premia za część B wynosi 144,60 USD. Większość osób otrzymuje część A bez premii.

Podczas gdy nadal pracujesz, Twój plan pracodawcy będzie głównym płatnikiem, a Medicare będzie drugim płatnikiem, odbierając pozostałe koszty. Po przejściu na emeryturę Medicare stanie się głównym płatnikiem.

Kwota, którą płacisz za Medicare, nie ulegnie zmianie. Pamiętaj jednak, że być może będziesz musiał zapłacić inną składkę za swoje świadczenia emerytalne niż przed emeryturą.

Jeśli jesteś już zarejestrowany w części Medicare B po przejściu na emeryturę, zazwyczaj nie musisz wprowadzać żadnych zmian w zakresie ubezpieczenia. Jeśli tak nie jest, po przejściu na emeryturę musisz zapisać się w części B.

Medicare uważa przejście na emeryturę za kwalifikujące się do specjalnej rejestracji. Oznacza to, że możesz zmienić zakres ubezpieczenia, nawet jeśli nie jest to obecnie okres rejestracji Medicare.

Co jeśli nie jesteś jeszcze na Medicare?

Jeśli przejdziesz na emeryturę przed osiągnięciem 65 lat, być może już korzystasz ze świadczeń emerytalnych, zanim uzyskasz prawo do Medicare.

Niektóre plany opieki zdrowotnej dla emerytów będą wymagać zapisania się do Medicare po osiągnięciu wieku 65 lat i objęciu ubezpieczeniem z części A i części B, ale nie jest tak w przypadku wszystkich planów. Departament świadczeń pracodawcy lub plan opieki zdrowotnej powinien poinformować Cię z wyprzedzeniem, jeśli jest to wymagane.

Gdy zarejestrujesz się w Medicare, stanie się on Twoim głównym płatnikiem. Jeśli zdecydujesz się zachować świadczenia emerytalne, staną się one Twoim drugim płatnikiem.

Jakie są najczęstsze rodzaje świadczeń emerytalnych?

Nie wszyscy pracodawcy oferują świadczenia emerytalne w ramach pakietu świadczeń, ale wielu tak. Badanie przeprowadzone przez Kaiser Family Foundation wykazało, że w 2018 r. Świadczenia emerytalne były oferowane przez:

• 49 procent dużych firm publicznych
• 21 procent dużych prywatnych organizacji non-profit
• 10 procent dużych prywatnych firm nastawionych na zysk

Możesz także czerpać korzyści z pracy dla rządu federalnego lub służby w siłach zbrojnych. Zasady działania Medicare z każdym rodzajem świadczenia mogą się różnić.

Korzyści dla weteranów

Świadczenia te działają z Medicare w inny sposób niż inne świadczenia emerytalne. Weterani i ich rodziny są uprawnieni do programu ubezpieczenia zdrowotnego o nazwie Tricare.

Aby nadal korzystać z Tricare, gdy będziesz mieć prawo do Medicare, musisz zarejestrować się w oryginalnym Medicare. W przeciwieństwie do większości innych planów ubezpieczeniowych i Medicare, Tricare i Medicare nie mają standardowych relacji między głównym i dodatkowym płatnikiem.

Zamiast tego usługi świadczone przez dostawców opieki zdrowotnej Veterans Administration (VA) będą objęte świadczeniami dla weteranów, a usługi świadczone w innych placówkach będą objęte Medicare. Wszelkie usługi, które nie są objęte Medicare, zostaną odebrane przez Tricare.

Federalne świadczenia zdrowotne dla pracowników (FEHB)

Pracownicy rządu federalnego i ich rodziny są uprawnieni do federalnych świadczeń zdrowotnych dla pracowników (FEHB).Możesz zachować swój plan FEHB po przejściu na emeryturę, o ile spełniasz określone warunki.

Zasadniczo obejmuje to uprawnienie do przejścia na emeryturę i przepracowanie określonej liczby lat u pracodawcy federalnego. Po przejściu na emeryturę Medicare będzie głównym płatnikiem, a Twój plan FEHB będzie drugim płatnikiem.

Plany FEHB nie wymagają zapisywania się w części B. Możesz wybrać zapisanie się tylko w części A. Dałoby to dodatkowe ubezpieczenie na pobyt w szpitalu i długoterminową opiekę szpitalną bez dodatkowej składki. Jeśli zdecydujesz się zapisać w części B, zapłacisz premię za część B wraz z premią za abonament FEHB.

Twoje koszty będą zależeć od konkretnego planu FEHB, ale większość planów obejmuje więcej niż oryginalny Medicare.

Sponsorowane przez pracowników świadczenia emerytalne

Twój pracodawca może zaoferować Ci świadczenia emerytalne na kilka różnych sposobów.

Jedną z opcji jest umożliwienie dalszego korzystania z planu zdrowotnego, który miałeś podczas zatrudnienia. W zależności od regulaminu pracodawcy może być konieczne zapisanie się na części A i B Medicare, aby utrzymać się na planie.

Twoja premia może się zmienić po przejściu na emeryturę. Dział zasobów ludzkich pracodawcy powinien poinformować Cię, czego możesz oczekiwać od planu po przejściu na emeryturę. Medicare będzie głównym płatnikiem, a Twój sponsorowany przez pracodawcę plan będzie drugorzędny.

Inną opcją, którą oferują niektórzy pracodawcy, jest sponsorowana polisa Medicare Advantage (część C) lub polisa Medigap. Nie są to osobne plany, ale mogą sprawić, że twoje świadczenia Medicare będą bardziej przystępne.

Posiadanie planu sponsorowanego przez pracodawcę może obniżyć składki i koszty z własnej kieszeni. Ale może to również ograniczyć twoje opcje. Zamiast porównywać i wybierać spośród wszystkich planów Medicare Advantage lub Medigap w Twojej okolicy, musisz zarejestrować się w tym, w którym uczestniczy twój pracodawca.

KOBRA

COBRA to prawo, które pozwala tobie i twojej rodzinie pozostać na planie zdrowotnym byłego pracodawcy, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony. W przeciwieństwie do innych świadczeń emerytalnych, COBRA nie jest stała. Możesz pozostać na COBRA od 18 do 36 miesięcy.

Możesz korzystać z COBRA i Medicare razem, jeśli już zapisałeś się do Medicare przed rozpoczęciem korzystania z COBRA. W takim przypadku Medicare będzie głównym płatnikiem, a Twój plan COBRA będzie drugim płatnikiem.

Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania Medicare podczas ubezpieczenia COBRA, Twoje świadczenia COBRA wygasną.

Inne typy planów

Możesz mieć świadczenia emerytalne z innego źródła, takiego jak członkostwo w związku. W takim przypadku Twój plan najprawdopodobniej będzie podlegał tym samym zasadom, co świadczenia sponsorowane przez pracodawcę. Medicare będzie drugim płatnikiem, a twój plan pokryje część dodatkowych kosztów.

• Czy jest premia za mój plan emerytalny?
• Czy mój plan emerytalny obejmuje ubezpieczenie na leki na receptę?
• Czy kwalifikuję się do bezpłatnej części A?
• Czy kwalifikuję się do standardowej premii z części B?
• Jakie plany Medicare Advantage są dostępne w mojej okolicy?

Jak działają części Medicare ze świadczeniami emerytalnymi?

Każda część Medicare oddziałuje na świadczenia emerytalne na swój własny sposób. Części Medicare obejmują różne usługi i mają własne zasady i opłaty.

Część A

Większość osób decyduje się na zapisanie się do części A wraz ze świadczeniami emerytalnymi, nawet jeśli nie zapisują się do części B. Jednym z powodów tego są koszty.

Część A jest bezpłatna dla większości ludzi. Oznacza to, że możesz uzyskać dodatkowe ubezpieczenie na pobyt w szpitalu lub pobyt w placówce opieki bez żadnych kosztów.

Nie każdy otrzymuje Część A za darmo. Aby się zakwalifikować, musisz zgromadzić wystarczającą ilość punktów pracy na ubezpieczenie społeczne. Kredyty są przyznawane w wysokości 4 rocznie, a do przejścia na emeryturę potrzeba 40. Chociaż do momentu przejścia na emeryturę często będziesz mieć więcej niż wystarczającą ilość kredytów, aby się zakwalifikować, nie zawsze tak jest.

Na przykład, jeśli przeprowadziłeś się do Stanów Zjednoczonych w późniejszym życiu zawodowym, możesz nie mieć wystarczającej liczby kredytów i będziesz musiał zapłacić składkę za część A. W takim przypadku możesz zaoszczędzić pieniądze, aby w ogóle nie zapisać się do Medicare i wystarczy skorzystać ze świadczeń emerytalnych.

Jeśli zdecydujesz się zapisać do Części A, Medicare będzie głównym płatnikiem za pobyt w szpitalu.

Część B

Część B to ubezpieczenie medyczne. Większość osób płaci standardową składkę za Część B, ale zapłacisz więcej, jeśli Twój dochód indywidualny przekroczy 87 000 USD. Zapłacisz składkę z części B oprócz składki związanej z programem świadczeń emerytalnych.

Część B będzie Twoim głównym płatnikiem. Medicare płaci 80 procent kwoty zatwierdzonej przez Medicare za większość usług. Twoje świadczenia emerytalne będą dodatkowym płatnikiem, więc zapłacą pozostałe 20 procent. Prawdopodobnie zapłacą także za usługi, których Medicare nie obejmuje.

Pamiętaj, że płacenie dwóch składek nie ma sensu dla wszystkich. W zależności od budżetu i potrzeb zdrowotnych możesz potrzebować tylko świadczeń emerytalnych lub tylko oryginalnego Medicare.

Możesz porównać zakres ubezpieczenia emerytalnego z ubezpieczeniem Medicare, aby dowiedzieć się, co jest dla Ciebie najlepsze. Twoim wyborem jest utrzymanie świadczeń emerytalnych, korzystanie z Medicare lub jednoczesne korzystanie z obu.

Część C (Medicare Advantage)

Zwykle nie potrzebujesz planu emerytalnego wraz z planem Medicare Advantage. Plany z części C są oferowane przez prywatne firmy, które zawierają umowy z Medicare i są zobowiązane do zapewnienia takiego samego ubezpieczenia jak Medicare.

Zasadniczo plany Advantage obejmują usługi, za które Medicare nie płaci, takie jak opieka dentystyczna, badania wzroku i usługi słuchowe. Mają także różne składki, odliczenia, współpłatności i inne koszty.

Dostępne dla ciebie plany Advantage będą zależeć od twojego stanu. Możesz kupować plany na stronie Medicare i sprawdzić, czy pasują one do twojego budżetu i potrzeb opieki zdrowotnej. Jeśli znajdziesz plan, który oferuje ubezpieczenie, spełnia twoje potrzeby i jest tańszy, możesz go kupić i zrezygnować ze świadczeń emerytalnych.

Część D.

Część D dotyczy ubezpieczenia na leki na receptę. Original Medicare nie oferuje ubezpieczenia na receptę, więc wiele osób decyduje się na zakup dodatkowego planu części D.

Korzystanie ze świadczeń emerytalnych wraz z Medicare może wyeliminować potrzebę planu części D. Większość planów opieki zdrowotnej dla emerytów oferuje recepty. Oznacza to, że możesz korzystać ze swojego planu emerytalnego z oryginalnym Medicare i uzyskać ubezpieczenie na swoje recepty bez konieczności zakupu planu z części D.

Suplement Medicare (Medigap)

Plan Medigap, znany również jako plan suplementów Medicare, jest planem dodatkowym, który obejmuje część kosztów początkowych Medicare. Możesz wybierać spośród 10 różnych planów Medigap. Każdy obejmuje inną kombinację monet, odliczeń i innych opłat.

Plany Medigap wiążą się z nimi. Plany różnią się kosztami w zależności od stanu i wybranego planu. Prawdopodobnie nie jest konieczny wspólny plan Medigap i świadczenia emerytalne. Twoje świadczenia emerytalne będą działać jako dodatkowy płatnik i pokryją wiele takich samych kosztów, jakie poniósłby plan Medigap.

Na wynos

• Możesz skorzystać ze świadczeń emerytalnych i Medicare razem, aby uzyskać jeszcze większy zakres ubezpieczenia.

• Medicare będzie twoim głównym płatnikiem, a twoje świadczenia emerytalne będą drugorzędne. Oznacza to, że będziesz musiał się martwić o mniejsze koszty z własnej kieszeni.

• W większości przypadków od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się zapisać do Medicare wraz ze świadczeniami emerytalnymi; jednak niektórzy pracodawcy i programy wymagają zapisania się do oryginalnego Medicare, aby móc korzystać ze swoich świadczeń.

• Najlepsze rozwiązanie będzie zależeć od budżetu i potrzeb opieki zdrowotnej.