Co to jest COBRA i jak wpływa na Medicare?

Zawartość

• Czy możesz mieć jednocześnie COBRA i Medicare?
• Jak współpracują COBRA i Medicare?
• Medicare vs. COBRA: Skąd mam wiedzieć, który jest dla mnie lepszy?
• Co to jest COBRA?
• Jak się kwalifikujesz do COBRA?
• Czy są sytuacje, które powodują, że nie kwalifikujesz się do COBRA?
• Kto płaci za COBRA?
• Czy COBRA jest droższa niż Medicare?
• COBRA czy Medicare?
• COBRA vs. oryginalny Medicare
• Plusy Medicare
• Wady Medicare
• COBRA vs. Medicare Advantage
• COBRA vs. Medicare Część D
• Zalety COBRA
• Wady COBRA
• Czy Medicare obejmuje mojego małżonka lub osoby pozostające na utrzymaniu?
• Jak przejść na Medicare, jeśli jestem teraz na COBRA?
• Na wynos

• COBRA pozwala zachować plan ubezpieczenia byłego pracodawcy do 36 miesięcy po odejściu z pracy.
• Jeśli masz prawo do Medicare, możesz go używać razem z COBRA, aby pomóc Ci zapłacić za opiekę zdrowotną.
• COBRA pozwala nadal zapewniać ochronę ubezpieczeniową małżonkowi i osobom pozostającym na utrzymaniu.

COBRA to opcja ubezpieczenia zdrowotnego dla osób, które niedawno opuściły pracę. W ramach COBRA możesz pozostać przy planie zdrowotnym swojego byłego pracodawcy, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony. Możesz zachować ochronę COBRA przez 18 do 36 miesięcy.

Jeśli masz Medicare, COBRA może być wykorzystana do uzupełnienia twojego ubezpieczenia i pomocy w opłaceniu dodatkowych usług. W niektórych sytuacjach jednoczesne korzystanie z COBRA i Medicare może zaoszczędzić pieniądze.

Czy możesz mieć jednocześnie COBRA i Medicare?

Możesz mieć COBRA i Medicare razem, jeśli już zapisałeś się do Medicare, kiedy kwalifikujesz się do otrzymania COBRA. Na przykład, jeśli masz 67 lat i korzystasz z kombinacji ubezpieczenia Medicare i ubezpieczenia od swojego pracodawcy, ale następnie przechodzisz na emeryturę lub zmniejszasz do godzin pracy w niepełnym wymiarze godzin, możesz kwalifikować się zarówno do COBRA, jak i Medicare.

Z drugiej strony, jeśli kwalifikujesz się do Medicare podczas rejestracji w COBRA, Twoje ubezpieczenie COBRA wygasa. Jeśli więc odejdziesz z pracy w wieku 64 lat i zarejestrujesz się w COBRA, Twoje ubezpieczenie wygasa po ukończeniu 65 lat.

Jak współpracują COBRA i Medicare?

Jeśli masz więcej niż jeden rodzaj ochrony ubezpieczeniowej, zwrot kosztów ubezpieczenia świadczeniodawcom zostanie podzielony na dwa rodzaje: pierwotny i wtórny. Jest to oparte na tym, które ubezpieczenie płaci najpierw twojemu świadczeniodawcy, a które płaci drugi.

Jeśli masz świadczenia Medicare i COBRA, Medicare jest Twoim głównym płatnikiem. Oznacza to, że Medicare najpierw zapłaci za usługi, a Twój plan COBRA pomoże pokryć pozostałe koszty. Na przykład, gdy korzystasz z części B Medicare, zazwyczaj płacisz sumę ubezpieczenia w wysokości 20 procent kwoty usług zatwierdzonych przez Medicare. Jeśli Twój plan COBRA ma niższy poziom ubezpieczenia lub odliczenia, można go wykorzystać do pokrycia pozostałej części kosztów.

Plany CORBA mogą również obejmować usługi, których nie obejmują części A i B Medicare, takie jak opieka dentystyczna, pielęgnacja oczu lub leki. Te dodatkowe wydatki są często pokrywane przez osobne plany Medicare Part C (Advantage) lub przez zakup planu Medicare Part D na pokrycie kosztów leków na receptę.

Możesz kupować plany Medicare Advantage i Plany D na danym obszarze, korzystając z narzędzia wyszukiwania planu Medicare. Aby uzyskać więcej informacji o COBRA, możesz skontaktować się ze swoim byłym pracodawcą.

Medicare vs. COBRA: Skąd mam wiedzieć, który jest dla mnie lepszy?

Jeśli zastanawiasz się nad zasięgiem Medicare i COBRA, najlepszy wybór zależy od Twojej sytuacji.Twój budżet, osobiste potrzeby medyczne oraz potrzeby twojego małżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu pomogą ci wybrać najlepszy wybór dla ciebie i twojej rodziny.

Po odejściu z pracy masz co najmniej 60 dni na podjęcie decyzji o objęciu polisą COBRA. Jeśli nie jesteś jeszcze zapisany do Medicare Part B, będziesz miał 8 miesięcy od opuszczenia pracy na zapisanie się. Możesz wykorzystać to okno czasu do zważenia opcji.

• koszt twoich składek Medicare
• koszt twoich składek COBRA
• koszt wszelkich przyjmowanych leków
• kwota copay i coinurance dla twojego planu COBRA
• plany Medicare Advantage dostępne w Twojej okolicy
• koszty opieki nad małżonkiem lub innymi osobami na utrzymaniu

Znajomość tych informacji pomoże Ci zdecydować, która opcja jest dla Ciebie najbardziej sensowna.

Co to jest COBRA?

COBRA to akronim wywodzący się z prawa federalnego, które go stworzyło: skonsolidowanej ustawy o zbiorowym uzgadnianiu budżetu z 1985 r. Wszyscy pracodawcy zatrudniający powyżej 20 pracowników są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia COBRA. Nawet jeśli pracujesz dla firmy zatrudniającej mniej niż 20 pracowników, możesz nadal kwalifikować się do objęcia ochroną COBRA, w zależności od twojego stanu.

COBRA zapewnia, że ​​jeśli uczestniczyłeś w planie opieki zdrowotnej twojego pracodawcy, ty i twoi pozostający na utrzymaniu jesteś uprawniony do zakupu tego samego planu po odejściu z pracy. Ubezpieczenie COBRA może pomóc Tobie i Twojej rodzinie w utrzymaniu ubezpieczenia zdrowotnego podczas szukania nowej pracy lub innego ubezpieczenia.

Po odejściu z pracy otrzymasz powiadomienie od planu opieki zdrowotnej lub działu zasobów ludzkich byłego pracodawcy. Powiadomienie poinformuje Cię, kiedy Twój plan dobiegnie końca i jakie kroki powinieneś podjąć, aby zachować ochronę. Musisz odpowiedzieć na ofertę i zaakceptować ochronę COBRA w terminie podanym w powiadomieniu. Zgodnie z prawem masz co najmniej 60 dni na udzielenie odpowiedzi.

Jak się kwalifikujesz do COBRA?

Najczęstszym sposobem kwalifikowania się do COBRA jest opuszczenie pracy, w której uczestniczyli w oferowanym przez pracodawcę planie opieki zdrowotnej. W takim przypadku byłemu pracownikowi i każdemu, kto był na planie, w tym małżonkowi i dzieci, zostanie zaoferowana ochrona COBRA.

Istnieje kilka dodatkowych przypadków, w których możesz uzyskać ochronę zdrowia za pośrednictwem COBRA:

• Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne od współmałżonka lub rodzica, ale utraciłeś to ubezpieczenie z powodu śmierci, rozwodu lub innej zmiany w życiu. Na przykład, jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne w ramach pracy małżonka, ale rozwodzisz się, nie jesteś już objęty tą polisą. W takim przypadku możesz skorzystać z COBRA, aby zachować plan, gdy szukasz innego zasięgu.
• Jako kolejny przykład, jeśli masz 24 lata i jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym dostarczonym przez pracodawcę rodzicowi i ten rodzic umiera, możesz wykupić ubezpieczenie COBRA w ramach tego planu. Możesz również skorzystać z ubezpieczenia COBRA, jeśli Twój współmałżonek lub rodzic przestanie korzystać ze sponsorowanej przez pracodawcę opieki zdrowotnej, ponieważ kwalifikuje się do Medicare.
• W niektórych przypadkach możesz uzyskać uprawnienia do COBRA, nawet jeśli nadal masz pracę. Może się to zdarzyć, jeśli twoja praca oferuje ubezpieczenie zdrowotne tylko pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin, a twoje godziny pracy zostaną zredukowane do niepełnego wymiaru czasu. W takim przypadku możesz skorzystać z ubezpieczenia COBRA, aby zachować swój plan, nawet jeśli nie jesteś już w pełnym wymiarze godzin.

Czy są sytuacje, które powodują, że nie kwalifikujesz się do COBRA?

Zasadniczo będziesz kwalifikować się do objęcia COBRA bez względu na to, dlaczego nie pracujesz już dla swojego byłego pracodawcy. Jedyny wyjątek stanowią przypadki „rażącego przewinienia”. Termin ten zazwyczaj odnosi się do poważnych i możliwych nielegalnych przestępstw, takich jak stawienie się do pracy pod wpływem alkoholu lub innych substancji, kradzież od pracodawcy lub nękanie innych pracowników.

Jeśli Twoje zatrudnienie zakończyło się z jakiegokolwiek innego powodu, nadal będziesz mógł skorzystać z ochrony. Dotyczy to nawet zwolnienia lub zwolnienia z powodów takich jak problemy z wydajnością.

Kto płaci za COBRA?

Osoba otrzymująca ochronę ubezpieczeniową zazwyczaj płaci za nią. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę premii. Dla wielu osób sprawia to, że COBRA jest kosztowną opcją ubezpieczenia. Ponadto twój były pracodawca może obciążyć Cię opłatą administracyjną w wysokości do 2 procent. Oznacza to, że możesz płacić 102 procent kwoty premii.

Na przykład, jeśli miałeś polisę za pośrednictwem swojego pracodawcy z premią w wysokości 500 USD, a pracodawca płacił 80% tego kosztu podczas pracy, płaciłbyś 100 USD miesięcznie za to ubezpieczenie zdrowotne. W ramach COBRA płacisz 510 USD miesięcznie za ten sam zakres ubezpieczenia. Pozostałe koszty opieki zdrowotnej, takie jak odliczenia, monety i współpłatności, pozostaną takie same.

Czy COBRA jest droższa niż Medicare?

Dla większości osób COBRA będzie znacznie droższa niż Medicare. Jednak w kilku okolicznościach może tak nie być.

Medicare dzieli się na części. Część Medicare A obejmuje ubezpieczenie szpitalne, a większość osób nie płaci za to składki. Tak długo, jak masz prawo do świadczeń z ubezpieczenia społecznego lub zasiłku kolejowego, nie będziesz płacić składek w części A.

Część Medicare B to ubezpieczenie medyczne, a większość osób płaci za to standardową składkę. W 2020 r. Kwota ta wynosi 144,60 USD. Tak więc dla większości ludzi Medicare będzie tańszy, chyba że ich zasięg COBRA ma składkę niższą niż 144,60 USD.

Nie wszyscy płacą standardową składkę z części B. Jeśli masz dochód indywidualny większy niż 87 000 USD, zostanie naliczona skorygowana kwota. Kwota ta jest znana jako miesięczna kwota korekty związana z dochodami (IRMAA). Im wyższy dochód powyżej 87 000 $, tym więcej IRMAA będzie. Ponadto, jeśli nie pracujesz wystarczająco, aby kwalifikować się do świadczeń z ubezpieczenia społecznego, możesz zapłacić nawet 458 USD miesięcznie za składkę według części A.

Jeśli dotyczy Cię jeden lub oba z tych scenariuszy, COBRA może faktycznie być tańsza niż Medicare. Na przykład, jeśli masz dochód większy niż 500 000 USD i masz tylko 25 punktów pracy, zapłacisz maksymalnie 491,60 USD miesięcznie za część B i kolejne 458 USD za część A. Oznacza to, że całkowity koszt części A i B wyniósłby 949,60 USD miesięcznie. W zależności od poprzedniego planu opieki zdrowotnej, ubezpieczenie COBRA może być tańsze.

COBRA czy Medicare?

Medicare zastępuje tradycyjne plany ubezpieczeń. Ubezpieczenie Medicare jest świadczone w częściach. Części A i B tworzą oryginalny Medicare. Każda część Medicare obejmuje różne usługi. Części Medicare to:

• Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne). Część A obejmuje pobyty w szpitalu, wykwalifikowanych zakładach opieki i innych warunkach opieki szpitalnej.
• Medicare Część B (ubezpieczenie medyczne). Część B obejmuje wizyty lekarskie, przejażdżki karetką pogotowia, sprzęt medyczny, terapie i inne usługi medyczne.
• Medicare Część C (Medicare Advantage). Plany części C obejmują wszystko, co robią części A i B, z dodatkowym ubezpieczeniem zębów, słuchu, wzroku, a czasem leków.
• Medicare Część D (ubezpieczenie na leki). Część D obejmuje leki. Możesz dodać plan Części D do oryginalnego Medicare lub planu Części C.

COBRA vs. oryginalny Medicare

Plan COBRA prawdopodobnie obejmuje usługi, których nie obejmuje oryginalny Medicare. W zależności od zapotrzebowania na te usługi COBRA może zaoszczędzić pieniądze. Ale zakup dodatkowego planu Medigap może również pomóc w pokryciu niektórych z tych kosztów i może być tańszy niż COBRA. Ważne jest uważne przeczytanie szczegółów planu i porównanie go z zasięgiem Medicare.

Plusy Medicare

• bardziej przystępne dla większości ludzi
• zasięg trwa do końca życia
• możliwość wyboru spośród różnych planów Medicare Advantage
• możliwość uzupełnienia ubezpieczenia Medigap lub częścią D.

Wady Medicare

• obejmuje tylko ciebie, a nie twojego małżonka lub osoby pozostające na utrzymaniu
• oryginalny Medicare nie obejmuje wszystkich usług
• plany Medicare Advantage w Twojej okolicy mogą nie odpowiadać Twoim potrzebom

COBRA vs. Medicare Advantage

Koszt planów Medicare Advantage różni się w zależności od wybranego planu i lokalizacji. Nie wszystkie plany są dostępne we wszystkich stanach. Zasadniczo można znaleźć plany Medicare Advantage, które obejmują usługi, których nie ma w oryginalnym Medicare. Twoje koszty w porównaniu z planem COBRA będą zależeć od szczegółów dostępnych planów COBRA i planów Advantage.

COBRA vs. Medicare Część D

Twój plan COBRA prawdopodobnie obejmuje ubezpieczenie na leki, ale będziesz odpowiedzialny za zapłacenie całej kwoty premii. Plany Medicare część D są dostępne w szerokim zakresie składek. Możesz wybrać plan, który odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi.

Zalety COBRA

• pozwala zachować takie samo pokrycie w planie pracodawcy
• pozwala objąć małżonka i osoby pozostające na utrzymaniu
• zwykle obejmuje leki i inne usługi, których nie obejmuje oryginalny Medicare
• może mieć niższą sumę pieniężną lub moneturance niż Medicare

Wady COBRA

• trwa tylko 18 do 36 miesięcy
• składki mogą być bardzo drogie
• może być mniej elastyczny niż plan Medicare Advantage

Czy Medicare obejmuje mojego małżonka lub osoby pozostające na utrzymaniu?

Medicare to indywidualny plan. Obejmuje tylko ciebie. W przeciwieństwie do planu pracodawcy nie możesz dodawać współmałżonka ani osób na utrzymaniu do swojego planu. COBRA pozwoli twojemu małżonkowi i osobom pozostającym na utrzymaniu na pozostanie w twoim zasięgu.

Tak więc, jeśli twój plan obejmuje małżonka lub osoby pozostające na utrzymaniu, COBRA może być dobrym wyborem. Na przykład, jeśli masz 66 lat i właśnie opuściłeś pracę, będziesz mieć możliwość jednoczesnego korzystania z COBRA, Medicare lub obu. Jeśli twój poprzedni plan obejmował twojego 55-letniego małżonka i dwoje dzieci w wieku szkolnym, będą one również uprawnione do objęcia ubezpieczeniem COBRA. Nie kwalifikują się do dodania do Twojego planu Medicare.

W tej sytuacji możesz zapisać się do Medicare, podczas gdy twój małżonek i dzieci korzystają z COBRA w celu kontynuowania ochrony ubezpieczeniowej.

Jak przejść na Medicare, jeśli jestem teraz na COBRA?

Jeśli uzyskasz uprawnienia do Medicare podczas korzystania z COBRA, Twoje ubezpieczenie COBRA przestanie obowiązywać. Możesz zapisać się do Medicare jak zwykle. Nie musisz podejmować żadnych dodatkowych kroków. Upewnij się tylko, że zarejestrujesz się podczas początkowego okna rejestracji. Okno trwa od 3 miesięcy przed twoimi 65. urodzinami do 3 miesięcy później. Jeśli zarejestrujesz się po tym momencie, naliczymy opłaty za opóźnione kary.

Jeśli korzystasz jednocześnie z Medicare i COBRA i nie chcesz już korzystać z ubezpieczenia COBRA, możesz zrezygnować z usług firmy ubezpieczeniowej. Pakiet informacyjny z działu zasobów ludzkich Twojej poprzedniej firmy powinien powiedzieć Ci, jak to zrobić. Zakres COBRA jest z miesiąca na miesiąc, więc możesz anulować w dowolnym momencie.

Na wynos

COBRA pozwala pozostać na planie zdrowotnym oferowanym przez twojego pracodawcę nawet po odejściu z pracy. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę premii, w tym część zapłaconą przez twojego pracodawcę.

Możesz używać COBRA i Medicare razem, aby pokryć swoje potrzeby zdrowotne i potrzeby swojej rodziny. W zależności od Twojego planu COBRA może obejmować usługi, których nie robi Medicare lub może pokryć je po niższych kosztach. Medicare jest zawsze głównym płatnikiem, jeśli jednocześnie korzystasz z Medicare i COBRA.

Ostatecznie wybór pomiędzy jednoczesnym stosowaniem COBRA, Medicare lub COBRA i Medicare należy do Ciebie. Porównując opcje i ich koszty, weź pod uwagę budżet, potrzeby medyczne i sytuację rodzinną.